Координатор площадки ОГФ “Права потребителей”, председатель правления Международной конфедерации обществ потребителей (КонфОП) Дмитрий Янин проанализировал действие закона о банкротстве физических лиц.

В октябре исполняется два года российскому институту банкротства физических лиц – в 2015 году вступили в силу соответствующие поправки в Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)». За это время процедурой банкротства попытались воспользоваться всего 63,5 тыс. заемщиков из более чем 7 миллионов потенциальных банкротов. Почему так происходит и что можно сделать для более широкого распространения механизма финансового оздоровления?

В стране 7 миллионов потенциальных банкротов

По данным Объединенного Кредитного Бюро на конец первого полугодия 2017 года, просрочка по кредитам свыше 90 дней имелась у 7,1 миллионов заемщиков. Около 660 тысяч человек должны банкам более 500 тыс. руб. и также не могут расплатиться более трех месяцев. Средний долг этих заемщиков составляет 1,75 млн руб. – очевидно, что вероятность погашения таких долгов очень мала. За время кризиса с 2014 года число тех должников, в отношении которых банки вправе инициировать процедуру банкротства, выросло на 15 %.

По данным Национального бюро кредитных историй , на начало сентября 2017 года среди потенциальных банкротов больше всего заемщиков в возрасте от 30 до 50 лет (63%). Этим людям, находящимся в экономически активном возрасте, необходимо избавиться от кредитного бремени, чтобы иметь возможность направлять доходы от своей трудовой деятельности на текущие нужды и сбережения.

Закон о банкротстве, накладывая определенные ограничения на последующую жизнь банкрота (в частности, в течение 5 лет человек при обращении в банк за кредитом должен заявлять о факте банкротства, в течение 3 лет не может участвовать в управлении организациями и иметь статус индивидуального предпринимателя), позволяет начать финансовую жизнь с чистого листа. Банкрот избавляется от необходимости платежей кредитору, которые могли бы постоянно расти из-за штрафов и пени (эта проблема особенно актуальна для заемщиков микрофинансовых организаций), а также от общения с коллекторами. Нужно также помнить, что при реализации имущества банкрот не может лишиться единственного жилья.

Что мешает активному применению закона о банкротстве

Однако пока массовое прохождение процедуры банкротства затруднено. Этому есть несколько основных причин:

1. Стать банкротом –дорого

В настоящее время процедура банкротства с учетом расходов на арбитражных управляющих, юристов, обязательную публикацию объявлений, сбор документов и др. обходится заемщику в сумму от 60 тыс. до 120 тыс. руб. Возникает парадоксальная ситуация: стать банкротами могут только состоятельные граждане.

Только одно объявление в субботнем номере газеты «Коммерсант», подавать которое обязан потенциальный банкрот, стоит около 10 тыс. руб. Помимо публикации в газете, информация размещается за счет заявителя и в интернете. С учетом того, что сейчас в производстве находится 63,5 тыс. дел банкротов, проекту достаточно обеспеченного человека гарантирована выручка в сотни миллионов рублей за счет людей, оказавшихся в крайне сложной финансовой ситуации.

Обязательным в соответствии с законом является участие в процессе финансового управляющего, чье вознаграждение составляет 25000 рублей плюс процент от продажи имущества. Для дел, где у заявителей нет имущества на продажу и регулярных доходов, позволяющих обслуживать долг, привлечение в процесс высокооплачиваемого специалиста явно избыточно.

Для того чтобы институт банкротства заработал, необходимо удешевлять процедуру (в частности, отменив дублирующую бессмысленную публикацию в печатной версии «Коммерсанта»), сделать ее доступной для всех заемщиков, а также ввести упрощенную процедуру банкротства, для которой привлечение финансового управляющего не является обязательным.

2. Банкротство – юридическ и сложная процедура

По закону, для обращения в суд заемщик должен собрать очень много документов. Если каких-либо из них не будет хватать, или они будут представлены в неверной форме, то это станет причиной отказа в принятии заявления. Бывает, что суды отклоняют заявления на основании того, что они были составлены заемщиком самостоятельно, без участия юриста, тут же рекомендуя гражданину обратиться к услугам специалиста из «списка проверенных».

По нашему мнению, нужно упростить процедуру банкротства, сделать список необходимых для подачи заявления документов минимальным и понятным. КонфОП вносила в госорганы предложения по наделению МФЦ полномочий по консультированию потребителей по вопросам банкротства, и у нас есть надежда, что эта идея воплотится в жизнь. По сообщениям СМИ , Роспотребнадзор и Минэкономравития планируют запустить пилотный проект, в рамках которого МФЦ будут оказывать практическую помощь потребителям в оформлении и направлении в арбитражный суд заявления о признании должника банкротом по упрощенной процедуре.

3. Банкротство – это долго

В настоящее время для того, чтобы признать должника банкротом, потребуется около полугода.

Эти сроки представляются нам очень длительными. В вопросах финансового оздоровления очень важно быстрое реагирование, чтобы не допустить еще большей закредитованности должника. Сокращение сроков рассмотрения дела привело бы к снижению издержек по подготовке документов, сокращению числа слушаний, которые являются обязательными в арбитражном суде.

Что делать с закредитованностью заемщиков?

По нашему мнению, актуальность процедуры банкротства для заемщиков будет увеличиваться из-за нерешенных проблем в банковском секторе. Очевидно, что их необходимо решать параллельно с повышением эффективности банкротного механизма (не будем забывать, что банкротство – это крайняя мера спасения должника, до которой все же лучше не доводить).

Одна из таких проблем – рост закредитованности заемщиков.

По данным ОКБ , большая часть потенциальных банкротов – это заемщики, у которых есть два действующих кредита (21%), на втором месте люди с тремя открытыми кредитами (19%), на третьем – те, кто обслуживает один кредит (менее 16%). Среди заемщиков с 10-ю и более кредитами каждый третий – потенциальный банкрот. Статистика показывает, что количество банкротов напрямую связано со степенью закредитованности граждан.

Для того чтобы остановить рост закредитованности, необходимо:

- Ввести запрет на выдачу кредитов тем заемщикам, которые не могут подтвердить свой доход;

- При одобрении кредитной заявки учитывать, чтобы в дальнейшем на ежемесячные платежи банкам и микрофинансовым организациям уходило не более 25% от дохода человека. Это правило является значимым для большинства граждан России, которые не обладают сверхвысокими доходами;

- Ввести ответственность банковских служащих за выдачу кредита, обслуживать который заемщик был не в состоянии изначально. Уровень вознаграждения сотрудников, отвечающих за продажу кредитов, не должен зависеть от числа и объема выданных займов.