28 февраля 2020 года Международная конфедерация обществ потребителей (КонфОП) при поддержке Общероссийского гражданского форума (ОГФ) провела презентацию независимого мониторинга «Состояние защиты прав потребителей на рынке кредитных услуг в России», подготовленного в рамках совместного проекта Минфина России и Всемирного Банка «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации». 

Площадка ОГФ собрала для экспертного обсуждения представителей некоммерческих организаций, госорганов (Минфин, Банк России, Роспотребнадзор, Евразийская экономическая комиссия), представителей рынка (Национальное бюро кредитных историй, НАПКА, СРО «МИР»), экспертов в сфере кредитования и личных финансов. 

Председатель Правления КонфОП Дмитрий Янин и координатор проектов Мария Чернова представили результаты мониторинга крупнейших банков, который был проведен в 16 регионах России. Объектом мониторинга стали ипотечные кредиты, кредиты наличными и кредитные карты. По итогам исследования сайтов и отделений банков по методу «тайного покупателя» выяснилось, что потребители сталкиваются с проблемами на всех этапах выбора и оформления кредита. 

Информирование потребителей 

В частности, банки не указывают на сайтах максимальную ставку по потребительским кредитам, диапазон ставок по ипотеке. Когда потребитель заходит на первую страницу раздела с кредитными картами, он в большинстве случаев (19 из 26) ставку кредита не увидит вовсе. При посещении отделений потребителю зачастую сложно получить на руки предварительный расчет платежей по кредиту («тайные покупатели» смогли получить расчет потребительского кредита в 8 из 17 банков, расчет ипотеки – в 10 из 19), хотя только обладая такой информацией он может сравнить различные предложения и оценить готовность взять на себя долговые обязательства. 

Штрафы и комиссии

Отдельная проблемная область – незаконные и недобросовестные штрафы и комиссии, которые банки включают в кредитные договоры. Мониторинг КонфОП выявил практику взимания дополнительных денег за «услуги», которые по сути являются штрафами за просроченные платежи. Если размер штрафа закреплен в Федеральном законе «О потребительском кредите (займе)» N 353-ФЗ, то подобные услуги никак не регулируются и находятся вне законного поля. 

Навязанное страхование заемщиков

Эксперты КонфОП также отметили, что проблема навязанного страхования заемщиков остается крайне актуальной. У потребителя, пришедшего в банк за кредитом, практически нет шансов выйти из него без страховки. Только в 1 банке из исследованных «тайным покупателям» сообщили, что все виды страхования, кроме страхования ипотечной квартиры, являются необязательными. Аналогичная ситуация с кредитами наличными: сотрудники большинства банков (15 из 17) заявили «тайным покупателям», что страховку нужно оформить. На самом деле ее покупка может быть только добровольной. В большинстве исследованных банков сумма страхования, которая может составлять до 12,5% от суммы кредита, включается в тело кредита, то есть заемщик вынужден платить за нее проценты. 

Во многом такая ситуация обусловлена заинтересованностью банков в получении вознаграждения за продажу страховок. По данным Банка России, в 3 кв. 2019 года объем вознаграждения банкам за продажу продуктов страхования жизни заемщиков увеличился на 111,6% за год, за продажу страхования от несчастных случаев и болезней – на 236,9%.

Рекомендации

По итогам анализа результатов мониторинга банков КонфОП сформулировали рекомендации для регуляторов и участников рынка:

1. Введение норм, закрепляющих обязанность банка выдавать потребителю образец договора с общими и индивидуальными условиями кредитования и подробный расчет кредита для предварительного ознакомления, размещать образцы договоров с общими и индивидуальными условиями кредитования на официальных сайтах кредитных организаций.

2. Внесение изменений в табличные формы условий договоров потребительского кредита и договоров ипотечного кредита. 

3. Нормативное закрепление стандартов информирования потребителей кредитных услуг на официальных сайтах банков. 

4. Проведение ревизии налагаемых на заемщиков штрафов, комиссий и неустоек, действующих на рынке, создание публичного реестра недобросовестных практик. Запрет на взыскание комиссий за услуги, являющиеся дополнительными штрафами за просроченные платежи по кредиту. 

5. Усиление надзора за кредитными организациями в части информирования потребителей о страховых продуктах, запрета на навязывание страховых продуктов. Введение запрета на непредоставление потребителям выбора способа приобретения страхового продукта (за счет собственных или кредитных средств).