20 октября 2020 года состоялся онлайн-круглый стол «Финансовые услуги для потребителей в коронакризис». Его организовала рабочая группа Общероссийского гражданского форума «Права потребителей». Основной целью мероприятия было обсуждение путей решения проблем, которые возникли у потребителей финансовых услуг в связи с пандемией.

Модератор мероприятия – председатель правления Международной конфедерации обществ потребителей (КонфОП) Дмитрий Янин – представил результаты мониторинга состояния защиты прав потребителей сберегательных услуг и рассказал о том, почему не сработали меры государственной поддержки заемщиков.

В начале выступления Дмитрий Янин напомнил об исследовании, проведенном IFC совместно с КонфОП. По его результатам выяснилось, что 57% российских заемщиков закредитованы или уязвимы (то есть не имеют подушки финансовой безопасности и как следствие не смогут обслуживать долг при снижении доходов). Исследование проводилось еще до пандемии, а сейчас же, с учетом продолжающегося падения доходов граждан, ситуация стала еще драматичнее.

Как отметил Дмитрий Янин, пандемия COVID не сильно ослабила стремление людей занимать и желание участников рынка выдавать кредиты, хотя происходит это на фоне снижения платежеспособности должников. При этом государственные программы, направленные на поддержку оказавшихся в сложном финансовом положении заемщиков (речь идет о кредитных каникулах и процедуре упрощенного банкротства физлиц), показали свою недееспособность.

«Закон о кредитных каникулах (№106-ФЗ) помог менее 10% граждан, которым была предоставлена отсрочка. 90% заемщиков, получивших отсрочку, могли воспользоваться ею не на условиях Федерального закона, а на более невыгодных, условиях самих банков», – отметил Дмитрий Янин. Среди недоработок механизма предоставления кредитных каникул он выделил тот факт, что ими можно было воспользоваться исключительно при падении доходов самого заемщика, а не членов его семьи. Кроме того, в критериях предоставления кредитных каникул не учитывался рост долговой нагрузки заемщиков, хотя этот показатель является критически важным.

Заместитель руководителя Службы – Начальник Управления поведенческого надзора за деятельностью профессиональных кредиторов Службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Сергей Колганов заметил, что в начале действия №106-ФЗ заемщики одномоментно подали 300 тысяч заявок на кредитные каникулы, при том, что всего за полгода действия закона поступило 388 тысяч таких обращений. В данной ситуации кредитным организациям было сложно сразу перенастроить свою работу, было необходимо время для обучения менеджеров, сотрудников колл-центров и т.п.

Заместитель директора Центра развития банковской системы Ассоциации «Россия» Елена Самохина отметила, что «роль банковской система, которая потратила сотни миллиардов рублей на предоставление кредитных каникул, недооценена». По ее мнению, государство добилось поставленной цели помочь заемщиком через механизм кредитных каникул, а банки не боялись давать реструктуризацию.

Дмитрий Янин затронул также тему упрощенного внесудебного банкротства физлиц, которое действует в России с 1 сентября этого года. За первый месяц действия закона из 2 тыс. обращений было одобрено лишь 412. Основная причина заключается в крайне узкой целевой аудитории закона: прежде чем получить возможность воспользоваться процедурой упрощенного банкротства, подав документы в МФЦ, заемщику необходимо пройти все судебные процедуры и дождаться завершения исполнительного производства. Очевидно, что такие требования противоречат самой сути «упрощения» данной процедуры.

На круглом столе были презентованы итоги завершившегося в апреле 2020 года мониторинга КонфОП «Состояние защиты прав и интересов потребителей на рынке сберегательных услуг России», который проходил в рамках совместного проекта Минфина России и Всемирного банка «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в РФ». В ходе исследования, проведенного методом «тайного покупателя», изучались продажи сберегательных продуктов в 27 крупнейших банках. В результате были выявлены такие проблемы как дезинформирование потребителей на сайтах кредитных организаций, где в разделе «Вклады» не указывается минимальная гарантированная ставка по депозитам, а также навязывание иных, отличных от вкладов, инвестиционных продуктов при отсутствии предупреждений о сопутствующих им рисках.

Сергей Колганов (Банк России) поблагодарил КонфОП за проделанную работу и правильно выбранный фокус внимания мониторинга, в который попали инвестиционные и сберегательные продукты, становящиеся особенно распространенными в условиях снижающихся ставок по банковским вкладам.

«Доклад КонфОП очень поможет в нашей деятельности. Мы ведем аналогичную работу, осуществляем мониторинги финансового рынка», – отметил Колганов.

Начальник управления защиты прав потребителей Роспотребнадзора Олег Прусаков предложил сделать так, чтобы все инвестиционные продукты продавались из одного окна, над которым будет висеть красная вывеска с надписью о том, что здесь продаются инвестиционные продукты. «Навязывание услуг и манипулирование низкой финансовой грамотностью граждан будет продолжаться и дальше, если не принять каких-то радикальных мер», – заявил докладчик.

Заместитель декана экономического факультета МГУ им. М.В. Ломоносова Сергей Трухачев считает, что реакция профессионального сообщества на факты мисселинговых продаж инвестиционных продуктов недопустима.

«Если трезво посмотреть на статистику по продажам ИСЖ, то понятно, что там в значительной степени имели место мисселинговые продажи через крупные банки. При этом ни одна профильная ассоциация не сказала, что так делать нельзя. Эта история получила осуждение со стороны регулятора, но не от профессиональных сообществ», – напомнил спикер.

Эксперты по защите прав потребителей финансовых услуг выступают за нормативное закрепление стандартов информирования о финансовых продуктах, в том числе сберегательных, кредитных и инвестиционных. Регулятор, в свою очередь, разработал проекты ключевых информационных документов (КИД) по финансовым продуктам, однако их применение не носит обязательного характера. Президент Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств Эльман Мехтиев рассказал о следующем кейсе: «В 2006 году один банк сделал summary box и через год стал получать штрафы от надзорной организации, за то, что мы якобы скрываем эту информацию. Когда мы попытались в судах доказать, что все ключевые пункты в summary box отражены, нас все равно продолжили штрафовать. В итоге в 2009 году пришлось отказаться от этой практики. Я очень рад, что через 11 лет банковское сообщество возвращается к необходимости появления ключевых информационных документов. Надеюсь, что у надзорного органа, штрафовавшего ранее банк, больше не будет таких вопросов».

Генеральный директор юридической компании «НЭС» Назиля Нурмамедова обратила внимание участников круглого стола на серьезную проблему предоставления большого количества кредитов неплатежеспособным потребителям. К примеру, в Московской области злоумышленники смогли получить 12 кредитов за пенсионерку в одном из крупнейших банков. Эксперт предложила на законодательном уровне ограничить количество выдаваемых кредитов и количество онлайн-обращений за получением кредитов. Назиля Нурмамедова также рассказала участникам, что в период пандемии вдвое увеличилось количество обращений граждан, потерявших денежные средства из-за деятельности мошеннических финансовых организаций: брокеров бинарных опционов и рынка форекс и аналогичных компаний, обещающих доступ к международным финансовым рынкам.

Управляющий Федерального общественно-государственного фонда по защите прав вкладчиков и акционеров Марат Сафиулин прокомментировал складывающуюся ситуацию с финансовыми пирамидами. По его данным, 2019 год стал рекордным по количеству фактов пресечения деятельности финансовых пирамид Банком России: за последние пять лет было разоблачено 900 пирамид, а в прошлом году – 317. «Хотя финансовый рынок становится безопаснее для людей, сказать о том, что потребители полностью защищены, я не могу», – заметил докладчик.

«Мы надеемся, что диалог, который сложился с регулятором, с отраслевыми ассоциациями, продолжится, и мы будем совместно добиваться принятия лучших стандартов, которые помогут повысить уровень информированности потребителей, пресекать практики мисселинговых продаж, предпринимать профилактические меры по предупреждению закредитованности граждан», – резюмировал Дмитрий Янин.

Презентация Дмитрия Янина «Защита прав потребителей финансовых услуг в условиях пандемии: кредиты, банкротство, мониторинг сберегательных услуг»